دلایل اهمیت بیمه بدنه برای انواع خودروهای لوکس

در سال‌های گذشته اگر با خودروی گران‌قیمت تصادف می‌شد بیمه، فقط تا سقف تعهد مالی موظف به پرداخت خسارت بود و مقصر باقی خسارت را باید از جیب پرداخت می‌کرد و در این میان مقصر اگر استطاعت مالی کافی برای پرداخت خسارت را نداشت، قاضی رأی به مصادره اموالش می‌داد و یا به خاطر عدم پرداخت خسارت، راهی زندان می‌شد. این قانون با افزایش استفاده از خودروهای گران‌قیمت مشکلات و معضلات زیادی را به وجود آورد تا اینکه قانون به حمایت از دارندگان خودروهای معمولی، سقف پرداخت خسارت بیمه‌گر برای خودروهای لوکس را نصف دیه مرد در ماه‌های حرام تعیین کرد.

در سال ۹۶، این عدد ۱۴۰ میلیون تومان محاسبه می‌شود. پس اگر کسی با این خودروها تصادف کند، باید متناظر با ۱۴۰ میلیون تومان خسارت پرداخت کند. البته فلسفه این قانون این است که قیمت یک خودرو هرچقدر هم گران باشد از جان یک انسان بیشتر ارزش ندارد پس نباید بیشتر از نصف دیه کامل یک مرد در ماه‌های حرام باشد. به ‌طور مثال؛ اگر خودرویی ۵۶۰ میلیون تومان قیمت داشته باشد و در تصادف ۵۰ میلیون تومان خسارت ببیند، از نظر قانون به دلیل این‌که سقف خسارت ۱۴۰ میلیون تومان و یک چهارم ۵۶۰ میلیون تومان است؛ بنابراین تعهد مقصر در قبال این خسارت نیز یک چهارم ۵۰ میلیون و یا ۱۲ میلیون و ۵۰۰ هزار تومان خواهد بود.

 تکلیف خودروهای لوکس چه می‌شود؟

همین موضوع باعث می‌شود، به میزانی که قیمت خودروی شما از ۱۴۰ میلیون تومان بیشتر باشد، خسارت کمتری در تصادفات از مقصر دریافت کنید. همین امر باعث شده بسیاری پیشنهاد بدهند که بهتر است دارندگان خودروی‌های لوکس از بیمه بدنه استفاده کنند تا در زمان تصادف بتوانند مابقی خسارت خود را از محل بیمه بدنه خود دریافت کنند. همان‌طور که می‌دانید زمانی که بیمه شخص ثالث مقصر حادثه برای جبران خسارت کافی نباشد، می‌توان از بیمه بدنه خودروی آسیب‌دیده استفاده کرد. حتی زمانی که خودتان نیز مقصر حادثه هستید، بیمه بدنه خسارت شمارا پرداخت می‌کند.

بیمه بدنه خودرو چه خساراتی را پوشش می‌دهد؟

بیمه بدنه خودرو ازجمله خدمات بیمه‌ای است که علی‌رغم تعداد متقاضی بالا، روشی برای قیمت‌گیری دقیق آن اندیشیده نشده است. به‌صورتی که تفاوت بیمه بدنه خودرو شرکت‌های مختلف برای خودرو و خدمات یکسان ممکن است تا چند میلیون تومان تفاوت داشته باشد. در این میان علاوه بر قیمت بیمه بدنه خودرو، اطلاعات کافی نیز در اختیار متقاضیان قرار داده نمی‌شود و این موضوع منجر به خرید بدون آگاهی و درنتیجه سردرگمی بیمه‌گزار در حین حادثه و پیگیری روند دریافت خسارت می‌شود. هر آنچه که برای خرید آگاهانه بیمه شخص ثالث بود طی چندین پست توضیح داده شد. در این پست و پست‌های بعدی تلاش بر این است که اطلاعات پایه در مورد بیمه بدنه خودرو به‌صورت شفاف بیان شود تا دید کلی نسبت به امکانات بیمه بدنه خودرو در اختیار مخاطب قرارگیرد. در آینده در پست‌های جداگانه به‌تفصیل به شرح هر یک از موارد خواهیم پرداخت.

موارد پوشش بیمه بدنه خودرو

بیمه بدنه خودرو همان‌طور که از نامش پیداست مربوط به خسارات وارده به خودرو می‌شود و نه افراد. پیش‌تر در پست مربوط به بیمه شخص ثالث توضیح داده شد که بیمه شخص ثالث، خسارات ناشی از هرگونه آسیب جرحی یا مالی به اشخاص زیان‌دیده غیر از راننده را تقبل می‌کند؛ بدین معنا که درصورتی‌که به‌وسیله نقلیه راننده مقصر خسارتی وارد شود بیمه شخص ثالث هیچ تعهدی در قبال جبران آن ندارد. در چنین شرایطی لزوم خریداری پوشش بیمه بدنه خودرو مطرح می‌شود. درصورتی‌که شخص برای وسیله نقلیه خود بیمه بدنه خودرو خریداری کند شرکت بیمه بخشی از خسارات وارده به خودروی شخص را درصورتی‌که آسیب ببیند پرداخت می‌کند به جز در مواردی که شخص در حادثه رانندگی زیان‌دیده باشد که در این شرایط بیمه شخص ثالث راننده مقصر موظف به پرداخت خسارت می‌باشد.

بیمه بدنه خودرو مانند بسیاری از بیمه‌های دیگر شامل دو دسته پوشش اصلی و پوشش اضافی است. برای خرید پوشش‌های اضافی که در ادامه به آن‌ها خواهیم پرداخت ابتدا باید پوشش خطرات اصلی خریداری شود.

در صورتی که خودروی آسیب دیده در حادثه رانندگی متعلق به راننده زیان‌دیده باشد مشمول بیمه بدنه ماشین نمی‌شود.

خطرات اصلی

خطرات اصلی شامل حادثه جزئی و کلی، آتش‌سوزی و سرقت کلی می‌باشند که به شرح زیر هستند:

1. حادثه:

زمانی که خودرو دچار حادثه شود شرکت بیمه، متعهد به پرداخت خسارت ناشی از این حادثه است. برای مثال اگر بیمه‌گزار در حادثه رانندگی دچار خسارت شود درصورتی‌که مقصر باشد پرداخت بخشی از خسارت وارده به خودروی مقصر بر عهده شرکت بیمه خواهد بود. اگر خودرو بیمه‌گزار در اثر برخورد با جسمی ساکن آسیب ببیند نیز مشمول این پوشش می‌شود.

همچنین واژگونی و سقوط خودرو، برخورد اجسام خارجی به خودرو چه در حال حرکت و چه ساکن از زیرمجموعه‌های این پوشش هستند.

2. آتش‌سوزی

یکی دیگر از پوشش‌های بیمه بدنه خودرو، حوادثی است که منجر به آتش‌سوزی می‌شوند. برای مثال اگر خودرو در اثر برخورد صاعقه دچار آتش‌سوزی و انفجار شود بیمه بدنه خودرو خسارات ناشی از حادثه را تقبل می‌کند.

3. سرقت

درصورتی‌که خودرو سرقت شود بیمه بدنه ماشین هزینه آن را تقبل خواهد کرد. البته پوشش سرقت دو حالت دارد. در دسته‌بندی خطرات اصلی سرقت کلی مدنظر است و در این حالت وسایل جانبی خودرو تحت پوشش بیمه بدنه خودرو قرار نمی‌گیرند. این فاکتور در دسته‌بندی خطرات فرعی نیز گنجانده‌شده است که در این حالت، متقاضی می‌تواند در صورت تمایل قطعات و لوازم جانبی خودروی خود را تا سقف معینی بیمه کند و در صورت سرقت این لوازم، هزینه را از طریق دریافت خسارت از شرکت بیمه جبران کند که در بخش خطرات فرعی بیشتر به آن خواهیم پرداخت.

خطرات فرعی

این خطرات در خرید بیمه بدنه خودرو اجباری نیستند و متقاضی در ازای انتخاب هر یک از پوشش‌ها باید هزینه جداگانه‌ای را علاوه بر هزینه مربوط به پوشش خطرات اصلی بپردازد. این خطرات شامل موارد زیر می‌باشند:

1. سرقت لوازم جانبی خودرو

در این حالت متقاضی می‌تواند علاوه بر خرید خطرات اصلی بیمه بدنه خودرو که البته سرقت کلی نیز جزو آن است به‌صورت جداگانه تا سطحی که تمایل دارد، وسایل و لوازم جانبی خودروی خود مانند سیستم صوتی و رینگ و لاستیک را نیز تحت پوشش بیمه بدنه خودرو قرار دهد. در این شرایط اگر هر یک از این لوازم سرقت شوند، شرکت بیمه پرداخت بخشی از هزینه آن‌ها را تقبل می‌کند.

2. هزینه رفت‌وآمد

بیمه‌گزار می‌تواند با خرید پوشش هزینه رفت‌وآمد درصورتی‌که به هر یک از دلایل خطرات اصلی به‌جز سرقت، قادر به استفاده از خودروی خود نبود تحت این پوشش، هزینه روزانه‌ای را در مدتی معین برای رفت‌وآمد خود از شرکت بیمه دریافت کند. این پوشش مخصوص خودروهای سواری است.

در صورتی که خودروی مورد بیمه سواری باشد، بیمه‌گزار می‌تواند پوششی مربوط به هزینه رفت‌و‌آمد در مدتی معین را خریداری کند.

3. هزینه مربوط به توقف

این پوشش بیمه بدنه خودرو مختص به بارکش‌ها و اتوکارهاست. درصورتی‌که صاحب وسیله نقلیه این پوشش را خریداری کند اگر به دلیل هر یک از خطرات بیمه بدنه خودرو متوقف شود، شرکت بیمه هزینه خسارت ناشی از توقف آن را می‌پردازد.

4. بلایای طبیعی

از طریق این پوشش می‌توان هزینه خسارات ناشی از بلایای طبیعی مثل سیل و زلزله را از شرکت بیمه دریافت کرد. البته همان‌طور که پیش‌تر توضیح داده شد خسارات ناشی از صاعقه جزو خطرات اصلی بیمه بدنه خودرو است و برای دریافت آن لازم نیست هزینه‌ اضافی پرداخته شود.

5. پاشش مایعات شیمیایی و اسید

با پرداخت حق بیمه اضافی می‌توان پوشش بیمه بدنه خودرو مربوط به ریختن مایعات شیمیایی روی بدنه ماشین را خریداری کرد. درواقع خرید این پوشش در بیمه بدنه خودرو بسیار مرسوم است. برای مثال درصورتی‌که رنگ بدنه خودرو در اثر ریخته شدن روغن ترمز از بین برود، خسارت ناشی از آن از طریق این پوشش قابل دریافت است.

در صورت پاشش روغن ترمز بر بدنه ماشین می‌توان با داشتن پوشش مایعات شیمیایی، خسارت را از شرکت بیمه دریافت کرد.

6. حذف استهلاک

این مورد پوشش تنها در مورد خودروهایی می‌تواند اعمال شود که دارای تخفیف ۴۵% به بالای عدم خسارت باشند. البته استهلاک باتری و لاستیک‌ها مشمول این پوشش نمی‌باشند.

7. حذف فرانشیز

فرانشیز موضوعی مهم در بیمه بدنه خودرو است که در آینده به‌تفصیل به توضیح آن خواهیم پرداخت. در این مورد که مربوط به پوشش‌های اضافی بیمه بدنه خودرو است درصورتی‌که بیمه‌گزار تخفیف دارای عدم خسارتی بیشتر از ۴۵% باشد می‌تواند این پوشش را خریداری کند. همچنین این مورد، تنها خسارات اصلی به‌جز سرقت کلی، سرقت جزئی و خسارت کلی را تحت پوشش قرار می‌دهد.

8. شکسته شدن شیشه

با پرداخت حق بیمه بیشتر می‌توان پوششی را خریداری کرد که مربوط به خسارات ناشی از شکسته شدن شیشه می‌شود. البته در این مورد، شیشه باید به‌تنهایی و بدون برخورد جسم خارجی شکسته شود؛ برای مثال در هنگامی‌که شیشه در اثر گرم و سرد شدن هوا می‌شکند. موتورسیکلت‌ها تحت پوشش این خطر قرار نمی‌گیرند.

9. ترانزیت

در حالت کلی بیمه بدنه خودرو تنها در داخل کشور دارای اعتبار می‌باشد. درصورتی‌که بیمه‌گزار قصد انتقال خودروی خود به خارج از کشور را دارد بهتر است پوشش ترانزیت را خریداری کند تا در محدوده جغرافیایی خارج از ایران نیز تحت پوشش بیمه بدنه خودرو قرار بگیرد. البته سرقت کلی و سرقت لوازم جانبی خودرو مشمول پوشش ترانزیت نمی‌شوند.

بیمه بدنه خودرو در خارج از کشور اعتبار ندارد مگر این‌که پوشش ترانزیت خریداری شود.

10. پوشش نوسانات قیمت بازار

این نوع پوشش به‌تازگی وارد حوزه بیمه بدنه خودرو شده است. بعد از افزایش ناگهانی قیمت خودرو در چند سال گذشته این پوشش بدین منظور تعریف شده است که خسارت دریافتی توسط فرد در صورت وجود نوسان در بازار تا سقف ۲۰% سرمایه بیمه‌شده افزایش یابد. البته این در صورتی است که بیمه‌گزار ارزش واقعی خودروی خود را در هنگام خرید بیمه اعلام کرده باشد.

گردآوری: مجله خودرو